重疾险，保的究竟是什么？

      既然问题是“保什么”，答案显然应该落在“保”字后面的宾语上。如果回答重疾险保的是“A”，意思就是“看守住A，护着A不让A受损害或丧失”。

      所以，从语义和文法的角度上看，首先排除了“保意外”和“保大病”这些语义不通的答案。

      比较有讨论价值的答案有三个：

      观点一：保健康，守住健康，不让健康受到损失。

      对于大多数拿到检查报告并确认罹患重疾的人来说，第一反应都是求医问诊，治疗去病。换句话说，医院里的医生、手术和药物的功能才是守住和恢复健康的“主体”。此时，无论病人是否是重疾险的被保险人，都是要通过医学手段来进行救助的，古往今来都是如此，在人类发明“保险”之前，也是这样保护健康的。因此，这个答案并不能直接跟保险相关。

      观点二：保心安，保持内心的一份安全感。

      从某种意义上说，这是有道理的。投保险的目的除了出险后获赔以外，更多的是在没有出险之前有一种安心的感觉。其实，重疾险有点像家里安装的防盗门，防盗门的功能除了防止盗贼难以破门而入以外，更多是带给房主人一种安全感。所以，在发生风险事件之前，重疾险是让被保险人及其家人获得一种“如果发生不测，会有经济补偿”的这种安全感。

      有人问我：如果到保险期满都没有发生意外，到底是好事还是坏事呢？当然是好事啦！因为你健健康康的嘛！但是那些保费或者机会利息收入会不会因此而“白花”了呢？其实不会，应该这样想：保险单所承保的每一种疾病都是有一定发生概率的，如果被保险人很幸运，没有罹患其中任何一种的话，也可以理解为另外一些人“替你”承担了病痛，你只不过是把自己保费的一小部分（甚至只是利息的一部分）帮助他们恢复健康，这样做难道不应该吗？

      因此，“保心安”应该有两层意思，一是“保”万一出险后自己和家人免受财务损失的心安，二是“保”虽然自己没有出险，但是为他人献出的那一份爱心。

      观点三： 保钱，守住自己的财富，不让钱流失。

      这是最直接的正确答案。

      出险后，被保险人从保险公司得到的不是医药和护理，而是一笔赔偿金。被保险人及其家属可以拿着这笔钱支付给医疗和养护机构/个人，以期获得更好的治愈效果，避免家庭财富受到极大消耗。

      赚钱的终极目标是花钱（虽然不一定是赚这笔钱的本人）。但是在日常生活中，绝大部分的消费和投资（花钱）都是“可控”的。也就是说，“花钱”的多少（金额）和早晚（时间）都是由花钱人决定的——钱多就早花多花，钱少就晚花少花。只有一种消费是既不能控制发生时间，也不能控制发生金额的，那就是重疾带来的相对大额的医护支出。

      在发生这类支出的时候，如果有一笔家庭现有资产以外的一笔“外财”施以援手，不就是保护了自己原来的那些“钱”吗？

      保险赔偿金就是对家庭既有财富的一种弥补和保全。所以，作为一种金融产品（契约），重疾险保护的是全家人辛苦挣来的“钱”。

      也有学员对这个观点提出了挑战：在被保险人家里原本就没有可以用于治病的钱的情况下，如果没有保险，他就要面临这放弃治疗，在这种情况下，重疾险保的就是“健康”了。这个观点我认为非常好——用心投入的学员就是要具备这种深度思维和思辨的能力。

      ① 对于完全具备资金自筹能力的富裕家庭来说，重疾险保护的就是现有的家庭财富。

      ② 对于财务能力一般的普通家庭来说，重疾险除了替代自有资金的功能以外，还可以让被保险人得到更好的医护条件，减轻家庭成员的经济压力，维持原有的生活水准不下降。

      ③ 对于无力支付重疾医护费用的贫困家庭（恰恰是最没有投保意识和投保率最低的群体）来说，重疾险保直接保护了被保险人最宝贵的“命”，因为没有保险赔付金就等于放弃健康和生命。

      ④ 投保重疾险，全家人多了一份从容和心安。

      ⑤ 如果没有出险，投保重疾险就是“利他”，就是扶危助困，善莫大焉。